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2019년 9월 11일 수요일 토스 보험 상담 전화를 받았다.
내가 가입한 보험에 대해 상담을 받았는데 어떤 점이 부족하고 어떻게 보충하면 좋은지,
그리고 참고해야 할 점에 대해 알 수 있었다.
1. 기존에 가입한 보험 조회
한국신용정원 내 보험 다 보여
우선 보험을 비교하기 위해서는 지금 내가 가입한 보험에 대해서 알아보아야 한다.
내가 어떤 보험에 가입했는지 모른다고 보험사를 일일이 조사할 필요가 없다.
다행히 한국신용정보원에서 내가 가입한 모든 보험을 한 번에 조회할 수 있다.
한번에 찾을 수 있어서 편리하지만 크롬은 지원되지 않고,
인증서와 암호화 프로그램을 설치해야 한다...(꽤나 번거롭다.)
주소 : http://www.credit4u.or.kr/total_intro.jsp
그다음 동의내용이 나온다. '위 내용에 대하여 확인하였습니다'를
선택하고 '조회하기' 버튼을 클릭한다.
그 다음 상단에 있는 메뉴 중 '정액형 보장계약내용'을 클릭한다.
스크롤을 내리면 선택한 보험에 대한 보장내역을 확인할 수 있다.
보험사에서 복잡하고 읽기도 힘든 보험 약관을 일일이
조사하는 것보다 훨씬 편하게 조회할 수 있다.
2. 보장내역 정리
어떤 질병에 대해 얼마나?
이렇게 해서 내가 가입한 보험에 대해서 조회해보았다.
나는 총 4개의 보험에 가입되어 있는데 교보 건은 취소할 예정이다.
그리고 각 보험별로 보장내역을 정리해보았다.
주로 암, 뇌혈관, 허혈성 심장질환에 대해 구성되어 있다.
상담사가 이 내용을 토대로 보험 대해 상담을 해준다.
주요 보장 내용을 정리하면 아래와 같다.
중복 보상되기 때문에 보장금액을 합산하여 계산하였다.
사망 시 : 2억 , 뇌혈관 질환 : 2천만, 암 진단 : 6천만
암수술 : 1천만, 허혈성 심장질환 : 2천만
3. 보험 분석 및 상담
무엇이 부족하고 무엇이 넘칠까?
우선 보험의 목적에 대해 정해야 한다고 하였다.
미래에 어떤 사고를 당하든 안심할 수 있는 빵빵한 보험을 원하는 것인지,
아님 최소한의 보험비로 최대한의 효과를 보장받으려는 실속 있는 보험인지,
또는 보험에 노후대비를 위한 연금기능까지 있는 보험인지 등등
개인에 따라 다양한 목적이 있을 수 있다.
물론 빵빵한 보험이 제일 좋겠지만
나는 돈이 없기에 가장 많이 걸리는 주요 질병에
대해서 폭넓게 필요한 만큼 보장받는 것을 목표로 하였다.
상담사한테 해당 목적을 설명했고,
가입한 보험이 목적에 부합한 지 상담을 요청하였다.
그리고 얼마 후 해당 내용에 대한 설명을 들을 수 있었다.
3-1. 보장금액이 부족하다!
적어도 1년 치 생활비는 되어야 한다.
우선 보장금액이 부족한 부분이 있다고 하였다.
암은 단순한 질병이 아니기 때문에 한번 걸리면 일을 하기 어렵다.
그래서, 치료기간 동안 업무를 하지 못할 것을 대비해야 한다.
치료기간을 1년, 한 달에 300만 원씩 쓴다고 가정하면 적어도 3천6백만 원이 필요하다.
이것도 물가 상승률을 계산한다면 20~30년 뒤 내가 암에 걸릴 시
300만 원도 120~150만 원 정도밖에 안 될 것이다.
나의 경우를 따져보면 아래와 같다.
| 순 | 질병 | 내용 | 보장금액 | 권장 보장금액 | 부족한 금액 |
| 1 | 암진단비 | 매트라이프 암 진단은 갑상선암, 대장점막내암 등에 대해서는 보장하지 않음. 좀더 폭 넓은 보장 내역이 필요 | 3천만 | 5천만 | 2천만 |
| 2 | 유사암진단비 | 갑상선암, 기타피부암, 경계성종양, 제자리암 | 2천만 | 4천만 | 2천만 |
| 3 | 뇌졸중진단비 | 뇌졸증에 대한 대비 | 없음 | 2천만 | 2천만 |
| 4 | 뇌혈관질환진단비 | 가장 폭 넓은 뇌관련 질환에 대한 보장 | 1천만 | 2천만 | 1천만 |
| 5 | 급성심근경색 진단비 |
급성심근경색에 대한 대비 | 없음 | 2천만 | 2천만 |
| 6 | 허혈성심장질환 진단비 |
가장 폭 넓은 심장 관련 질환에 대한 보장 | 1천만 | 2천만 | 1천만 |
3-2. 종신이 장떙이 아니다
보험비 인상의 주요 원인
100세 시대라서 무조건 종신이 유리한 것이 아니다.
장수할 것을 대비하여 종신보험으로 계약하는 경우가 많다고 한다.
그런데 실제 질병 발생 통계를 보면 80세 이상일 경우
큰 질병에 걸릴 확률도 점점 낮아진다.
즉, 80세가 넘으면 큰 질병이 걸릴 확률이 줄어드는 만큼
나의 위험부담도 점점 줄어드는 것이다.
때문에 종신이 아니라 80세 만기로 가입하는 것이 좋다는 것이다.
또한, 인플레이션을 생각해보자.
내가 만기가 되어서 보장을 받을 때는 대략 30~40년 뒤일 것이다.
물가가 꾸준히 상승한다고 가정할 경우 지금 1억이라는 돈이
그때면 절반의 가치도 안 될 수도 있다.
지금은 충분하게 생각되는 보장금액이 정말
필요할 때는 부족할 수도 있다.
종신보다는 80세 만기로 설정하면 보험금을 낮출 수 있다.
80세가 지나면 보장을 받지 못하게 되지만
아낀 비용으로 다른 곳에 투자하는 것이 훨씬 도움이 될 수 있다.
3-3. 정말 중요한 것은 보장 범위
똑같은 병에 걸렸는데 누군 나오고 누군 안 나오고
보험은 내가 사망하거나 아플 때를 대비하는 것이 목적이다.
그런데 위험성 때문에 사망, 주요 암, 심근경색 등
한번 걸리면 생명에 큰 영향을 주는 질병에 대해서만 보장을 드는 경우가 많다.
사람들이 가장 많이 걸리는 치명적인 질병이
암 다음으로 뇌와 심장에 대한 질환이다.
이 두 가지를 폭넓게 보장해주는 것이
바로 뇌혈관질환과 허혈성 심장질환이다.
참고로, 나는 보험에 해당 내역이 들어가 있지만 보장 금액이
약간 부족하다고 하였다.
뇌출혈이 생기면 바로 응급실로 가야 할 만큼 치명적인 질환이다.
그래서 이에 대한 보험은 많지만 그 전 단계인 뇌혈관질환에 대해서도
보장을 해주는지 알아볼 필요가 있다.
(보험사에서는 분류코드로 I67.0~I68.2까지라고 한다.)
보통 뇌의 혈관이 터지는 경우보다는 혈관이 막혀서 생기는 질병인 만큼
정도에 따라서 보험금을 받지 못하는 경우가 생길 수 있기 때문이다.
뇌혈관질환은 뇌에 발생하는 모든 질병을 총칭하는 것으로, 뇌졸중과 뇌출혈, 그리고 기타 뇌질환이나 뇌혈관에 문제가 발생한 이후의 후유증까지 모두 포함한다. 뇌에 발생하는 다양한 질병을 모두 뇌혈관 질환이라고 부를 수 있다. 출처 : 핀다
심장도 마찬가지이다.
심장은 한번 멈추면 거의 사망이랑 다를 바 없을 정도로 무서운 질환이다.
심장에 이상이 생기는 경우는 심장에 공급되는
혈관에 문제가 생긴 경우인데 급성심근경색은
말 그대로 급성일 경우에만 보장을 해주는 것이다.
즉, 죽을 지경이 되어야만 보장금액을 받을 수 있는 것이다.
그 외 불안정 협심증, 만성 허혈성 심장질환까지도 보장해줄 수 있는
것이 바로 허혈성 심장질환이다.
내가 가입한 보험에 해당 내용이 있는지 한번 확인해보자.
(보험사에서는 분류코드로 I20.0~I24.1까지라고 한다.)
허혈성 심장질환이란? : 심장에 혈액을 공급해주는 관상동맥이 좁아지거나 막히게 되어 심장근육에 혈액 공급이 부족하여 발생하는 질환으로 협심증, 심근경색증 또는 급사(심장돌연사)로 나타난다. 출처 : 가톨릭관동대학교 국제성모병원
3-4. 갱신은 보험금 인상의 주요 원인
납입 완료 후에도 계속 내야 한다
보험은 주계약과 특약으로 이루어져 있다.
일반적인 보험이라면 주계약은 사망에 대한 보장이다.
그리고 거기에 가입자에 따라 다양한 특약을 추가할 수 있다.
그런데 특약 중에서도 갱신형이 많은 경우가 있다.
갱신형은 바꾸어 말하면 보험회사에서 그만큼 가입자의
위험부담을 더는 것과 같은 것이다.
갱신형으로 가입하면 종신보다는 계약금이 저렴하고,
잘만 구성하면 효과적으로 보험을 구성할 수 있는 장점이 있다.
하지만 내 보험에서 상당 부분이 갱신형인지 확인해볼 필요가 있다.
참고로 보험상담사가 나쁜 보험의 대표적인 사례 중 하나가
바로 갱신형이 많다는 점이라고 지적해주었다.
3-5. 비효율적인 간병 및 입원비
암에 걸려도 입원하기 힘들다
우리나라는 초고령사회가 머지않았다는 것을 기억하자.
보험 상담사는 많은 사람들의 보험내역을 보면서
실제 입원하는 경우가 그렇게 많지 않다고 하였다.
거동할 수 없을 정도가 아니면 병원에서는 입원을 꺼린다고 하였는데,
병실은 부족하고 갈수록 환자는 점점 많아지기 때문이라고 하였다.
앞으로 미래에는 보다 많은 사람들이 장수하고
더 많은 사람들이 병원을 찾을 것이다.
아마 미래에도 내가 입원할 병실이 부족할 확률이 크다.
지금도 큰 질병이 아니면 3일 이상 입원하는 경우는 많지 않다고 한다.
웬만한 입원 보장이 3~5일 이상 입원이라는 조건이 있는 만큼
현실적으로 큰 효과가 없을 수 도 있다.
그래서 정말 보험금을 줄이고 싶다면 간병이나 입원비를
아끼는 것을 생각해보아야 할 것이다.
하지만, 내가 아프고 아무것도 혼자서 할 수 없는 처지가 됐을 때
나를 돌봐줄 사람이 없거나, 주변 사람 중한테 부담을 주고 싶지 않다면
입원비와 간병비는 꼭 필요하고 할 수 있다.
4. 보험 상담 결과
특약을 삭제하고 새로운 보험으로 보충
위에 상담한 내역에 따라 갱신형 특약을 삭제하고
종신 보험을 80세 만기로 낮추기를 권하였다.
그리고 생명보험보다는 실손보험이 더 많은 보장을 해주기 때문에
부족한 부분을 새로운 손해보험으로 보충하면 좋다고 하였다.
예시로 알려준 보험은 MG손해보험의
'무배당 건강명의 4대질병 진단보험(1904)(해지환급금미지급형)이다.
20년 월 42000원 납입으로 위 내용을 보장해준다.
주요 보장 내용은 아래와 같다.
암 진단비 : 2천만, 유사암 진단비 : 1천만,
뇌혈관질환 : 1천, 허혈성 심장질환 : 1천,
암 진단 후 생활비 : 월 100만(5년)
5. 마무리
나쁜 보험은 빨리 제거하자
내가 언제 어떤 질병에 걸릴지, 혹은 장애를 입을지 아무도 모른다.
그 만일을 대비하기 위해 보험에 가입한다.
나의 위험부담을 보험사가 떠않은 것이다.
나쁜 보험은 나한테 필요하지 않는 보장에 대해서
과도한 보험비를 청구하는 보험이고,
좋은 보험은 나한테 꼭 필요한 보장에 대해 적당한
보장비로 산정해주는 보험이다.
그래서 자신한테는 어떤 보험이 필요한지를
정확하게 파악하는 것이 제일 우선이다.
그래야 어떤 보험이 나한테 나쁜지 좋은지
판단할 수 있는 기준을 정할 수 있다.
보험은 보면 볼수록 머리가 아픈 내용으로 가득하다.
약관은 이해가 안 되는 복잡하고 어려운 전문용어로 가득하며
페이지도 어지간한 책 한 권 분량이 될 정도로 많다.
그래서 이번 상담으로 보험상담사가 중요하다는 것을 느꼈다.
일반인들이 알기 어려운 내용을 쉽게 풀어서 친절히 설명해주어서
내가 가입한 보험에 대해 알 수 있었다.
보험은 결코 쉬운 영역이 아니고, 나한테 꼭 맞는 보험을 설계하기란
하늘의 별따기일 수도 있지만 나의 안전한 미래를 위해서
꼭 필요한 과정임을 느꼈다.
이렇게 보험에 투자한 내 시간이 나중에
내가 아프고 힘들 때 큰 힘이 돼줄 것이라 기대한다.
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